Оценка условий договора при осуществлении адвокатской деятельности представляет собой правовой анализ (экспертизу) адвокатом содержания договора на предмет его соответствия общим положениям о сделках (гл. 9 ГК РФ), о договоре (гл. 27-29 ГК РФ), обязательствах (гл. 21-26 ГК РФ), а также, исходя из его предмета, на обеспечение его соответствия правилам, регулируемым отдельные виды договоров (Часть 2 ГК РФ), правильности формы его совершения, а также определения полномочий заключающих его лиц.
|
Вопрос ОЦЕНКА АДВОКАТОМ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ |
Анализ условий договора с целью оценки рисков для его сторон представляет собой аналитический процесс изучения его содержания, направленный на установление вероятности наступления, развития и степени выраженности неблагоприятных последствий для каждой из сторон договора в процессе его исполнения. Работа в данном направлении также должна быть нацелена на выявление всех возможных пороков договора, влекущих его недействительность или незаключенность.
Оценивая условия договора страхования с вышеуказанной целью, адвокату надлежит исходить из того, что главным риском страхователя является неполучение (или неполное получение) денежного возмещения при наступлении страхового случая, которое может иметь место по самым разным основаниям, в том числе:
— в случаях признания договора недействительным или незаключенным;
— наличия противоречивых и/или неясных в нем условий, не позволяющих выяснить волю сторон при его заключении и которые могут быть истолкованы в пользу страховщика;
— намеренным включением в него условий досрочного расторжения по инициативе страховщика и др.
Кроме того, не следует забывать, что деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.
Несоответствие формы и условий договора требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст. ст. 168, 178, 183, ч. 2 ст. 930, ст. 933, ч. 3 ст. 944 ГК РФ, являются основаниями признания договора недействительным.
Например:
— договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ч. 2 ст. 930 ГК);
— по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ч. 2 ст. 932 ГК);
— по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен (ст. 933 ГК);
— если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) (п. 1 ст. 944 ГК), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК — сделка, совершенная под влиянием обмана) (ст. 944 ГК).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования — ст. 969 (п. 1 ст. 940 ГК).
Виды страхования
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (обязательное страхование, например ОСАГО).
Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком, классифицируется на добровольное и обязательное, личное и имущественное (ст. 927 ГК РФ).
Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. К такому виду также относится страхование гражданской ответственности, предпринимательских или финансовых рисков, медицинское страхование.
Согласно ч. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Объекты страхования
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
Обязательное и добровольное страхование
Обязательное страхование — страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Законом может быть возложена обязанность страховать (ст. 935 ГК РФ):
— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (ст. 936 ГК РФ).
(Одной из обязанностей адвоката является обязанность осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности (пп. 6 п. 1 ст. 7 и пп. 3 п. 7 ст. 25 Закона об адвокатуре). Правда действие этой обязанности приостановлено Федеральным законом от 03.12.2007 № 320-ФЗ «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» до дня вступления в силу федерального закона, регулирующего вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов.).
Последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937):
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.
Добровольное страхование — страхование, при котором права и обязанности его участников возникают только в результате добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком по взаимно согласованным условиям.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
