Рассказываю и показываю, как правильно исчислять срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным картам.

Ранее я уже рассказывал, как правильно исчислять сроки давности по всем повременным обязательствам, с определенным сроком исполнения, однако, эти правила к требованиям о взыскании задолженности по кредитным картам не применимы, поскольку срок возврата долга по кредитным картам, как правило, связан с моментом его востребования банком или иным кредитным учреждением. А в силу ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а в тех случаях, когда должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для его исполнения.

Сам порядок предъявления требования о возврате долга по кредитным картам и сроки его возврата устанавливаются каждым банком самостоятельно и, как правило, прописываются в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, той или иной кредитной организации.

Например, в ПАО Сбербанк срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту, при принятии решения о востребовании суммы общей задолженности, а в Банке Тинькофф, определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. При этом клиент обязан оплатить такой счет в течение тридцати календарных дней после даты формирования этого счета.

В качестве примера рассмотрим второй вариант:

Пример исчисления срока давности по кредитной карте

Для определения начала течения срока исковой давности нам потребуемся определить дату формирования заключительного счета и момент истечения срока, предусмотренного для погашения всей суммы задолженности.

Предположим, что 16 января 2019 года Банк сформировал и направил заемщику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 01 августа 2018 года по 16 января 2019 года.

З0-тидневный срок для уплаты счета истекал 15 февраля 2019 года (начиная с 17 января 2019 года (первый день после даты формирования заключительного счета) + 30 дней на его оплату = (получаем) 15 февраля 2019 года). Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 16 февраля 2019 года, поскольку, как указывалось ранее, в тех случаях, когда должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для его исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Ну а так как по общему правилу течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ), то такой день приходится на 16 февраля 2019 года.

25 ноября 2019 года мировым судьей по заявлению Банка, поданному в суд 20 ноября 2019 года, в отношении данной задолженности по кредитной карте выдан судебный приказ, который был отменен этим же мировым судьей 19 декабря того же года.

То есть в течение 30 дней — с 20 ноября по 19 декабря 2019 года срок исковой давности не тек. Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

11 января 2020 года Банк уступил право требования задолженности по данному кредитному договору третьему лицу. Но это обстоятельство никак не влияет на течение сроков исковой давности, так как перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Соответственно, после отмены судебного приказа последний день срока исковой давности по данному требованию приходился на 18 марта 2022 года, с учетом того, что на момент отмены судебного приказа неистекший срок исковой давности составлял более шести месяцев, и он продолжил течь с 20 декабря 2019 года в обычном порядке.

К 16 февраля 2022 года прибавляем 30 дней существования судебного приказа, это тот период, в который срок исковой давности не тек, и таким образом получаем последний день срока исковой давности по данному требованию — 18 марта 2022 года. Срок этот никуда не переносится, так как 18 марта 2022 года был рабочим днем.

Соответственно, для того, чтобы исковое заявление было предъявлено в суд в пределах сроков исковой давности, его необходимо было предъявить до истечения 24-х часов 18 марта 2022 года (п. 2 ст. 194 ГК РФ).

В противном случае срок исковой давности будет пропущен, что в свою очередь является самостоятельным основанием для отказа в иске, если конечно об этом будет заявлено ответчиком до удаления суда в совещательную комнату для вынесения судебного решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). При этом возможностей восстановить пропущенный срок исковой давности, юридическими лицами, а также индивидуальными предпринимателями действующее законодательство не предусматривает.

К требованиям о взыскании долга по кредитным картам применяется общий трехлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ).

———

Официальные документы источники:

• Гражданский кодекс РФ. Глава 11. Исчисление сроков
• Гражданский кодекс РФ. Глава 12. Исковая давность