Заем — является видом обязательственных отношений, регулируется нормами § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
|
Вопрос ДОГОВОР ЗАЙМА. |
Статья 807 ГК РФ определяет договор займа, как соглашение (сделку), по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если заимодавцем является гражданин, договор займа всегда является реальным (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), то есть считается заключенным с момента передачи предмета договора заемщику или указанному им лицу. В последнем случае, переданный указанному заемщиком третьему лицу предмет договора займа, считается переданными заемщику (п. 5 ст. 807).
Когда заимодавцем является юридическое лицо, он может быть, как реальным, так и консенсуальным, то есть считаться заключенным с момента согласования сторонами всех существенных условий по договору.
Предметом договора займа могут быть как деньги, так и иные вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги. Заем может быть выражен также в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.), однако всегда подлежит передаче и возврату непосредственно в рублях (п. 2 ст. 317 ГК РФ).
Требования к форме договора займа (ст. 808 ГК РФ):
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе (в частности ст. 808 ГК) или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК).
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем соответствующего требования. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Данные правила являются общими и применяются, если договором не предусмотрено иное.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Проценты по договору займа (ст. 809):
По общему правилу договор займа является процентным, то есть займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом всегда, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При этом если в договоре размер процентов за пользование займом не установлен, то он будет определяться ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК), являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ), например Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, которые установлены п. 1 ст. 809 ГК РФ (ст. 811 ГК РФ). Такие проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Начисляются на сумму долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке их начисления.
Основания возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком:
— нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
— невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
— нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и п. 2 ст. 814 ГК РФ).
Договор займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели является целевым (ст. 814 ГК).
Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием (ст. 817 ГК).
Кредитный договор — разновидность договора займа (§ 2 гл. 42 ГК РФ). Его предметом, в отличии от договора займа, могут быть только денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Займодавец именуется кредитором, которым может быть банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих операций — размещение денежных средств на систематической основе (п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика
Анализируя условия кредитного договора в данных целях, адвокату надлежит исходить из следующего:
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
В кредитном договоре помимо суммы кредита и подлежащих уплате процентов, могут быть определены и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, которые заемщик также обязан оплатить (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Важным критерием оценки условий договора является то, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ч. 1 ст. 29 Закона о банковской деятельности от 02.12.1990 г. № 395-1). Следовательно, подписывая кредитный договор, заемщик подтверждает согласованность с его стороны условий получения и возврата займа (кредита).
В условия кредитного договора, в котором заемщиками являются индивидуальные предприниматели или юридические лица, могут быть включены и отнесены к иным платежам, различные платежи, не отвечающие интересам заемщика, в том числе комиссии за уменьшение процентной ставки по кредиту, комиссии за досрочное погашение кредита, иные вознаграждения и комиссия.
Кредитным договором так же может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку (ч. 2 ст. 29 Закона о банковской деятельности).
В кредитный договор может быть включено условие о повышении процентной ставки с момента истечения срока возврата кредита – повышенные проценты по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательства по его возврату (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).
Возможность досрочного возврата кредита заемщиком обусловлена получением согласия от кредитора, в том числе выраженного в самом договоре займа (абз. 3 п. 2 ст. 810 ГК). Целесообразно включать данное согласие непосредственно в текст договора займа, в противном случае, при досрочном возврате кредита без получения такого согласия кредитор будет вправе взыскать с должника убытки в виде упущенной выгоды (Определение ВАС РФ от 12.11.2012 № ВАС-14863/12 по делу № А60-4524/2012).
Кредитным договором так же может быть предусмотрено право кредитора списывать денежные средства с расчетного счета заемщика в счет погашения задолженности по данному договору в безакцептном порядке.
Предоставление потребительского кредита и его исполнение регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Также такие договоры подпадают под сферу действия Закона о защите прав потребителей.
В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ. Также вознаграждение не взимается, если при предоставлении услуг кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона).
При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму не может превышать установленных законном размеров – двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК) Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Также адвокату необходимо учитывать, что положения статьи 7 Закона № 353-ФЗ, непосредственно упоминающие страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора (иного страхового интереса заемщика), как возможную «сопутствующую» услугу в дополнение к договору потребительского кредита (займа), подразумевают заключение заемщиком договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), исключительно на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.
Навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг, в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей является недопустимым (Информационное письмо Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020г. «О праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг»).
